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    摘 要:

    近年来,随着移动通信技术的快速更新换代和互联网技术的进步,网络信贷在互联网金融业蓬勃发展,基于众筹的融资模式将互联网金融平台与有贷款需求的客户无缝对接,本文在对互联网金融的概念和范畴总结的基础上,分析了目前盛行的两种互联网金融商业模式即B2B模式和C2C模式,探讨了小微文化企业的经营现状和互联网信贷模式,结合目前银行网络系统支持的贷款产品及运营模式,着重分析“逸贷”业务在网络信贷方面潜在的风险,归纳出网络信贷在政策、市场、信息科技和信用方面存在的危险,以期通过加强技术创新和合作,完善监管和信用评级的四种路径,解决目前互联网金融领域存在的问题。

    关键词:

    互联网金融 生态 信贷 监管

    一 引言

    2014年10月13日,文化部文化体制改革工作领导小组会议强调,积极主动地在文化体制改革过程中全面贯彻法治精神,加强文化立法建设,以法治思维推进各项改革工作。10月23日,十八届四中全会《决定》倡导加强重点领域立法,坚持建立健全保障人民基本文化权益的文化法律制度,包括制定旨在促进基本公共文化服务标准化、均等化的公共文化服务保障法,经济、社会效益有机统一的文化产业促进法,以及完善网络信息服务、网络安全?;?、网络社会管理等的互联网领域立法。笔者围绕“陕西文化及金融法律的创新与发展、新形势下知识产权和金融法律如何更好地结合并服务于文化产业”问题,为实现文化资源资本化、文化产权资本化、文化产品预期效益资本化,对金融资本、实物资本、人力资本和知识资本四大文化产业发展要素以有效保障,着重调研分析互联网金融时代小微文化企业融资问题,以构建银行金融生态系统。

    二 互联网金融

    互联网是一种信息的汇集、存储、传递、分析、应用等现代化的技术。该技术提高了银行服务效率,降低了服务的成本,跨越了服务的空间,延长了服务的时间同时缩短了顾客等候滞留的时间,提高了服务的速度和效率。与传统金融相比,互联网金融快速发展与其独特的网络优势密切相关,网络技术优势使金融信息和业务处理方式更加快捷、方便、准确,能为客户提供更自主、灵活、个性的金融体验与金融服务。所以近年来我国互联网金融快速发展,效果明显,在很多方面改变了传统银行服务的模式。但是,由于我国互联网金融尚处于初级阶段,很多模式尚处于探索阶段,发展不成熟,风险监控机制不完善甚至缺乏,再加上金融创新层出不穷,金融环境复杂多变,互联网金融存在很大风险。本文着重就互联网金融的信贷方面,首先介绍互联网金融的概念和范畴,接着总结互联网信贷的现状,然后梳理互联网信贷方面存在的主要风险,最后提出相应的风险监控措施,以促进互联网金融健康稳定发展。

    (一)互联网金融的概念

    互联网金融是一种新的金融模式,与资本市场的模式和银行模式可以相提并论,为我们带来新的思维方式,加快了技术创新的速度;其本质是充分利用互联网传递金融信息的平台服务以实现日常业务的办理、并完成资金融通(2013,吴晓灵)。总体而言它有别于传统的金融模式,具备经营环境开放化、服务效率化和业务边界模糊化等特征。

    (二)互联网金融的范畴

    目前互联网金融主要涉及四大类:第一类支付结算方面包括手机银行、网上银行、微信银行、第三方支付平台如支付宝、财富通等。其中第三方支付指的是客户将自己支付指令通过账户传递给第三方支付机构,第三方支付再把客户的指令传递给银行,要求银行按照客户的指令把客户自己的账户资金支付给指定的客户,就变成了一种新的业务模式。这种模式的银行支付结算需要有足够的信心对客户的身份进行识别。第二类虚拟货币其中包括比特币等网络虚拟货币,主要用于互联网金融投资,对金融市场有一定的冲击和影响;但对腾讯Q币、Litecion目前尚无大的影响。第三类金融产品的网络渠道销售方面包括保险、理财、基金产品等。第四类网络融资属于目前最受关注的,其中包括众筹融资、电商小贷、P2P网络。项目发起人可采用发起资金需求、向网友募集项目所需资金的众筹融资模式;亦可借助电商平台数据、帮助完成小额贷款需求的信用审核并及时发放贷款,谓之电商小贷;有投资取向且有经济实力的人通过经由中介机构的帮助使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人,则被称为P2P网络。

    (三)互联网金融的商业模式

    1.B2C模式(Bank to company)

    维基经济学一贯秉持开放、对等、共享及全球运作四个法则,在大规模协作机制引领下,全球网旨在为中小企业网络融资提供服务,借助模式、技术创新手段为银行与第三方机构提供金融服务大规模协作平台,真正助力中国中小企业。平台上各协作机构开放共享、边界清晰、协作共赢。全球网融资平台的建设思路是,贷款客户到平台上之后,就可以选择银行的各类产品??突Э梢园炎柿戏诺狡教ㄉ侠?,全球网可以辅导客户把贷款的资料准备好,通过全球网的系统模型进行一个初步的整合,比如资料审核,是否能够达到银行要求。全球网经过审核会把数据传输到建行的系统。根据风险模型进行评分,每一个评分环节都有一个结果,用户在全球网平台可以实时看到评分结果。评分之后就有一个结论,通过审核后就会分到银行客户经理,交由客户经理去做验证。

    ?2.C2C模式(Crowd to Company)

    除了创意项目的点名时间,三农金融的贷帮网,针对乡镇、农村的种植户、养殖户、小商户贷款,除了网上申请和审查,同时也会结合申请贷款的客户进行实地调查核实。贷帮网由深圳市贷帮金融信息服务有限公司运营,已经有五年运作历史,是国内最早的互联网金融平台之一。对于投资者,在贷帮网投资在保本情况下,持续投资可获得25% 以上的年化投资收益。贷帮拥有自己的“地面部队”,每个项目均由当地分公司信贷员进行实地调查;建立了适合国情、科学严谨的贷帮小微金融风险管理体系,能有效控制项目风险;支持农村发展,服务农村城镇化进程中的草根创业者,符合国家经济发展战略;与多家知名小贷、担保、融资租赁公司及物流企业等机构合作,为投资人提供更多安全可靠的投资产品。

    刘立云,陕西省社会科学院文化产业与现代传播研究所助理研究员,博士。

    近年来,随着移动通信技术的快速更新换代和互联网技术的进步,基于众筹的融资模式实现无缝对接。

    合作机构

    新华网文化频道

    人民网文化频道

    中国网文化频道

    光明网文化频道

    国家大剧院

    中国美术馆

    中国文化产业网

    中国文化传媒网

    陕西省文化厅

    陕西省文明办

    陕西省文物局

    陕西省旅游局

    陕西文化信息网

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